阅览P2P的相关文章和陈述，常常会看到“逾期”、“坏账”和“违约”这几个词汇，并且，或许由于粗枝大叶，或许由于心怀叵测，常有人将这几个词错用、乱用甚至偷换概念，借此误解概念，误导读者。为了纠正过错，厘清混杂，笔者在此对这几个词语做一番探源和差异，以求使其各循其位，回归原意。

　　所谓逾期，在金融范畴是指告贷人没有依照约好或许诺的时刻点实行还本付息责任所导致的债款延期现象，说白了，便是借了钱，没有在说好的时刻还，之前首要应用于银行告贷和信用卡范畴。

　　对银行来说，逾期是指告贷方在银行规则的最终还款日或缴息日，未能及时足额还款或缴息的景象。一般呈现这种状况，银行会将告贷方暂时列为催收目标，并于7日内打电线日内补足，银行一般不会收取滞纳金，但假如超越7天仍未缴款，银行就会将这笔告贷正式列为“催收”并收取滞纳金。

　　信用卡逾期不是指到了最终还款日不还，而是到了下个月账单日不还才算逾期，一旦持卡人逾期，银行会从次日起按每天万分之五计息，逾期管帐复利，因而逾期时刻越长，每日利息就会越高。

　　在P2P职业，逾期率并没有一个一致的核算规范，现在使用率比较高的规范出自我国小额信贷联盟P2P职业委员会发布的《个人对个人(P2P)小额信贷信息咨询服务组织职业自律条约》，核算公式是“逾期90天以上的未还剩下资本金总额/或许发生90天+预期累计合同总额”，也便是说，其时现已发生90天以上的逾期，是分子，剩下的有或许发生的90天以上的逾期，是分母，而那些不或许发生90天以上逾期的，则被除掉在分母之外(如那些到期日期至其时缺乏90天或其时还处于正常告贷期内的告贷)。

　　翻阅P2P渠道的季报、半年报、年报等信息，咱们会发现这类陈述格局遍及简洁明了，多以可视化方法展示。其间，发表的内容首要集中于累计成交额、注册用户数、为投资者赚取收益、均匀年化收益等可以给渠道长脸添彩的部分，而关于逾期率、坏账率、经营收入、净利润等目标多有意绕过。现在，会在陈述中正规、实在发表相关内容的多为在海外或新三板上市的渠道。

　　除了避而不谈，还有一些渠道成心压低逾期率等目标的份额，当然，这其间包含了合理压低与歹意压低两种。合理压低有以下几种办法：1、由于渠道上线时刻许多，一切告贷都未到期，所以对外声称自己逾期率为零;2、由第三方担保的渠道，担保公司代偿的部分不计入逾期率;3、渠道典当类项目，由于有足值典当物，所以不计入逾期率;4、渠道用自有资金或危险拨备把逾期告贷换上。歹意压低首要指不合理的扩展逾期率的分母，手法包含：1、将前史以来一切的成交额作为分母;2、将一切待收作为分母，这样逾期率看起来都会很低。

　　本年3月，其时还未正式挂牌的我国互联网金融协会曾出台一份《互联网金融信息发表规范(初稿)》，其间对P2P从业组织的应发表内容做了要求，其间就包含了累计违约率、渠道项目逾期率、近三月项目逾期率、告贷逾期金额、代偿金额、假贷逾期率、假贷坏账率等运营信息。6月，上海互金职业协会发布P2P渠道信息发表作业指引，要求P2P会员单位定时发表主体、产品、事务、财政和其他等五大类49项信息，其间也包含了买卖逾期状况、首要产品90天以上逾期金额和90天以上逾期率。

　　在此，期望监管层可以尽早对P2P渠道逾期率的核算办法和发表方法进行出一致、规范的要求和规范，这将对P2P职业的健康发展起到很大协助。

　　不少剖析P2P的文章中，往往将预期与坏账不加分辩或直接同等，这是不对的，实际上两者是有差异的。逾期的意思，上文现已解说，其重要的时刻点是超越90天以上，也便是三个月左右。而坏账是在逾期的基础上，在对告贷方进行了相关的催收等财物处置作业后，债权人仍然无法回收本息，且在往后一段时刻内都或许无法回收本息，在P2P职业界，这个时刻段是超越120天。所以说，逾期并不意味着坏账。

　　所谓违约，是指告贷方未能依照告贷合同上的约好，归还告贷本息，这是一个掩盖性更广的概念，逾期和坏账，其实都归于违约，由于它们都没有恪守合同上的约好时刻还款。两者的差异是，逾期尽管没有恪守还款时刻，但是在超越还款期限后的90天-120天这个时刻段内仍是还了，而坏账则是超越约好还款日期120天后仍是没有还款，并且有或许一向不会还了。

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