是指银行利用自有资金和信誉为客户提供资金融通或融信，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种授信业务经营活动。银行办理信贷业务是向客户融资或融信的过程，需要仔细甄别客户，融资甄别客户的还款能力，融信甄别客户的商业履约能力。在这个环节，银行承担客户违约风险，并因此获得一定的风险溢价回报。信贷业务的根本原则是三性：安全性、效益性、流动性。

　　表内信贷业务最重要的包含贷款、商业汇票贴现等，表内信贷业务使用银行的信贷资金，占用银行的贷款规模，属于银行的融资活动，受银行的存贷比约束。

　　表外信贷业务最重要的包含银行承兑汇票、保函、信用证等，表外信贷业务不使用银行的信贷资金，不占用银行的贷款规模，属于银行的融信活动，不受银行的存贷比约束。

　　授信产品额度授信指银行通过综合评价客户资信状况、授信风险和信用需求等因素，在信用风险限额的基础上核定信用控制总量即授信额度，并通过对授信额度分配支用、监控管理来集中、统一控制客户信用风险的过程。

　　额度授信既包括最高金额的控制，同时又包括授信品种的安排，在额度最高金额内，客户能使用多个授信品种。

　　信用风险限额是银行按照客户信用评级，测算出未来一段时间内银行可承受的客户最大信用风险总量。原则上授信额度不能超过信用风险额度。

　　循环额度贷款指银行向借款人提供一定的贷款额度​，在额度有效期内，只要借款人未偿还贷款本金余额不超过该额度，借款人能循环使用额度。

　　法人账户透支指银行同意客户​在约定账户、额度和期限内进行人民币透支的信贷业务。透支不允许提现或划入个人存款账户。

　　流动资金贷款指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要的、具有固定期限的贷款。

　　其他授信产品进出口贸易融资​、银团贷款、法人汽车贷款、工程机械担保贷款、商业汇票贴现、股票、保证、银行信贷证明

　　LIBOR的英文全称是London Interbank Offer Rate，“LIBOR”是英文全称的缩写，中文全称是指伦敦银行间同业市场拆放利率。各币种、期限的LIBOR利率每天发布一次，发布时间大约是伦敦时间上午11时（北京时间下午5点左右，但是通常是在北京时间下午5：45左右）。报价币种包括：美元、欧元、英镑、日元、瑞郎、澳元、加元、丹麦克朗、瑞典克朗、新西兰元。​该利率大体上分为两个利率，即贷款利率和存款利率，两者之间的差额为银行利润。通常，报出的利率为隔夜（两个工作日）、7天、1个月、3个月、6个月和1年期的，超过一年以上的长期利率，则视对方的资信、信贷的金额和期限等情况另定。

　　HIBOR的英文全称是 HongKong Interbank Offer Rate，“HIBOR”是英文全称的缩写，利率是指香港地区银行间同业市场拆借利率。各期限的HIBOR利率每天发布一次，发布时间大约为北京时间上午11点左右。报价币种为港币。

　　LIBOR、HIBOR是国际短期资金市场的指标性利率，是国际上通用的银行间借贷和商业借贷的利率定价和标价的基础。现在LIBOR和HIBOR已经作为国际金融市场中大多数浮动利率的基础利率，作为银行从市场上筹集资金进行转贷的融资成本，最大量使用的是３个月和６个月档期。

　　国内的商业银行的贷款通常使用LIBOR和HIBOR作为资金价格基础，在此基础之上根据借款方信用状况、借贷档期资金供求状况加点执行。

　　而SHIBOR的运用首先在国内商业票据市场得到发挥，中国票据网以SHIBOR为基准的票据转贴报价正式推出，各机构也开始重视SHIBOR在票据业务定价中的作用，其对市场利率走势的引导作用也日益显现。相信随SHIBOR的成熟，其必将慢慢的变成为票据市场的利率基准。

　　波动性LIBOR、HIBOR、SHIBOR作为资金价格的基准，在银行间借贷和商业借贷中起着标杆的作用。但是由于LIBOR、HIBOR、SHIBOR反应的是市场基准资金的价格，因此很多因素最终影响LIBOR、HIBOR、SHIBOR的值。

　　例如：美联储在2004年连续的抬高联邦基准利率，在2008年连续的降低联邦基准利率都在很大程度上影响到了LIBOR甚至HIBOR的价格。

　　而6个月LIBIOR在过去的20年间最高值曾经达到10.9%，最低值在2003年曾经达到过1%。如此大的波幅无论对公司还是银行都背临很大的风险。化解这种风险的工具就包括：利率掉期IRS（Interest Rate Swap）和远期利率协定FRA（Forward Rate Agreement）。

　　客户信用评级是对评级对象履行相应经济承诺的能力及其可信任程度做出详细的调查、分析、评价、测定和审核，将评级对象的各项指标与有关的参数值，通过科学的计量办法来进行横向比较和综合评价分析，对客户的偿还债务的能力和违约风险作出全面的评价，并以简单、直观的字母符号表示其评价结果。

　　在互联网时代，客户信用评级​必须发生翻天覆地的变化，不能再按照传统金融机构的办法来进行，而是要结合信息技术的发展，在原有基础之上进行变革。谁做的最好，谁就有希望成为这个行业的领袖。

　　项目评估指银行对借款人申请使用贷款的固定资产建设项目，从项目建设的必要性、技术的先进合理性、财务效益、银行收益及潜在风险等方面做全面系统分析论证，为贷款决策提供意见和建议的工作过程。

　　信贷担保指担保人向银行承诺，在债务人（包括借款人和其他信贷、业务债务人）未清偿信贷合同约定的对银行所负债务时，担保人替代债务人向银行清偿债务，或以特定的物或权力向银行清偿债务。

　　担保种类包括：保证、抵押（不转移所有权）、质押（转移所有权）、​特殊承诺。

　　信贷资产风险分类指由银行的信贷经营、管理人员按照规定的方法、程序和要求对信贷资产质量做全面、及时和准确的评价，并将信贷资产按风险程度划分为不同档次的过程。它是银行为加强信贷经营管理，及时准确揭示信贷资产风险状况，增强防范和化解信贷资产风险的能力，提高信贷资产质量，为计提贷款损失准备金提供相关依据而设置的一项基础工作。

　　根据信贷资产按时、足额回收的可能性，信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个不同类别，后三类合称为不良信贷资产。

　　这次也留出两个未解释名词，请读者踊跃解答。作者会在下期揭晓答案。谢谢参与！