2月23日，屯昌县南吕镇东岭村天富槟榔加工专业合作社，两名女小额信贷技术员帮农户挑选槟榔。走乡串户宣传小额信贷惠农政策之余，帮助农户干农活，对于小额信贷员来说习以为常。本报记者 李英挺 摄
风儿吹起绿色的稻浪，不知名的野花像繁星一样铺在田埂上，几个朝气蓬勃的青年走过，唱起“小额信贷之歌”：让父亲不叹息，让母亲不流泪，让乡村的童年，拥有无忧笑脸，我们是小额信贷童子军……听到这歌声农民们笑了，他们的“草根银行家”进村了。
像这样的“草根银行家”，在海南省农信社总共有541名，都是年轻的大学生。
刚走出校门的他们发现，投身的事业课堂上没教过，也没有现成的先例。只有用苦累、委屈、眼泪甚至鲜血浇灌，播撒下小额信贷的种子；用坚韧、汗水和探索精神施肥，精心呵护这棵金融幼苗渐渐长大。
发放63万多笔、130亿元，惠及农户51.8万户……他们播下的种子已经结出了丰硕的果实。
小额信贷技术员不是农民，却像农民一样在田间地头辛勤耕耘，因为，他们是在这片美丽的田野上播种希望的人。
“每次想到那些很诚恳的眼神和失望的眼神，我就很自责。”2009年，刚刚成为小额信贷技术员的黄雪凤写了一封信，给时任省农信社琼中小额信贷总部主任陈奎明。她在信中深切地诉说了给贫穷农民是否发放贷款的矛盾心情：“每当我说要试着给那些比较穷的，没有家产的客户放贷款时，大家都劝我不要冒险，因为我们要考虑到自己的风险控制，我也不敢冒险。可是我觉得我们没把钱借给真正需要的农民手上。”
事实似乎也在证明着这个矛盾：在海南农信社改革之前，海南小额无抵押担保贷款已经发放了10多年，涉及金额超过10亿元，但坏账率一直居高不下，以至于海南银行业“谈小色变”。
农民越穷越借不到资金发展，越没有资金越穷。黄雪凤这个琼中农民的女儿，为此又难过又着急。
“人人享有平等融资权……穷人本身能够创造一个没有贫困的世界，我们一定要去做的只是解开我们加在他们身上的枷锁而已。”孟加拉“格莱珉银行”的这一理念，经时任海南省省长罗保铭2007年在博鳌亚洲论坛上与诺贝尔经济学奖获得者尤努斯的“拉钩约定”引入海南，照亮了农村金融前行的道路。
这是一项全新的事业，迫切地需要新鲜的力量。按照省委、省政府的改革部署，农信社决定组建新的团队，全部从应届大学毕业生中招聘选拔，专门负责农村小额信贷改革。“他们有理想、有活力、有抱负，有勇于创新的精神。”
“要把我们和农民放在平等的位置上，才能真正保障平等的融资权。”在这支队伍中，黄雪凤找到了答案，并迅速转化为实际的行动。在不到1年时间里，她放款200多户，没有一户出现不良。“我们村70%的农户都是小黄放的款，真心感谢她。”陵水著名“圣女果村”武山村的村民们说。
“从最初3名大学生发展到541人，近6年的实践表明，这支队伍对农民真心付出感情，真能吃苦，作风过硬。”下转A03版
重回长征镇什马村，郑诗程还清楚地记得，2008年6月，包括他在内的6名大学生组成的第一个小额信贷技术员团队，在孟加拉格莱珉银行专家的指导下，发放的第一笔无抵押信贷，不过是区区2000元，买了3头母猪。今天，这家农户的猪圈里已经有20多头猪，盖了两层新房，贷款额度也上升到2万元。
坚持五户联保、坚持贷前培训、坚持小额广覆盖……这是“格莱珉”模式的精髓，也是解开黄雪凤矛盾的法宝，更需要小贷员们用自己的双脚去实践。
“在我们的团队里，每一位队员平均每天要走60公里。”胡巧妮说，小额信贷技术员的精神就是走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦。
最需要的农民，往往在最偏远的地方。播种信念的使命感，让小贷员们越走越远。
“走在羊肠土路上的时间，远比在水泥路上多。”夏志文有一次在半路上车胎爆了，前不着村后不着店，一个小姑娘推着车走了7公里，“那一刻，也会感到无助。”
邱晓鑫服务于群山环绕的五指山市，上坡、下坡地连续骑行10多公里是常事。一天，一名女同事和他一起骑行下乡，骑了一半路程女同事居然累趴在路边，他还骑在前面不知道呢。
“女孩子嘛，很怕走夜路。”但为了给偏远村庄的农民放贷款，李广花在荒野的夜色里走得脚上起了好几个水泡，疼痛难忍，还是坚持走到了农户的家中。
2010年7月2日，符秀莲在前往五指山市毛阳镇的偏远山村送贷款的路途中，不幸遭遇交通事故，左腿严重骨折。她用自己鲜血，播下了平等的金融信念，实践了自己的诺言。
“我们的口号并非是说说而已，我们说到做到，用青春实践我们的诺言。”胡巧妮说。党徽和团徽在他们的胸前闪耀。
“感觉压力很大，苦过，累过，哭过，也想要放弃过，可最终我还是坚持了下来。”吴清川的母亲是最早从中受惠的农民之一，为此，她大学毕业后也成为了一名小贷员，但真正工作起来，才发现与自己的理想和目标差很远：业绩平平，是产品满足不了客户的真实需求，还是宣传工作没做到位？
几乎每个小贷员在入职之初都会碰到同样的困惑：没有一点工作经验的他们，怎么样才可以做好农民的工作。
陈文思第一次走进田仔村时，迎接他的是却村民的排斥甚至辱骂：这么好的事情，即使有的话早叫别人抢了机会，又怎么会轮到我们呢？！都是骗子！
还有一次，农民给他敬烟，陈文思按照企业行为准则谢绝了，农民却变了脸色，觉得是这些大学生看不起他们。
压力、委屈、窘迫、劳累，还有不算高的平均收入，这份工确实太苦了。2009年，当具有海南特色的“一小通”模式向全省推广时，农信社招聘的300名小额信贷技术员，到今天留下的只有约一半。他们都是耕耘中最辛劳的开创者。
总是笑嘻嘻的郑诗程，在琼中小额信贷总部算不上帅哥级人物，却是有名的“大妈杀手”。一进村子，他就和大妈、大婶们热情地拉起家常，给她们讲最新的新闻、网络上的故事、电视上的农村致富经，有时还要挽起袖子帮她们干家务活。不知不觉中，不但农民认识、接受了小额信贷，农户的生产情况也被摸得清清楚楚。
跟随邓琼婉在琼海阳江镇的一次采访，一个细节让记者印象非常深刻：贷款户严云还在襁褓中的幼儿有些怕生，家里两个姐妹来抱都哭闹不止。“让我来吧。”小邓抱过去不一会，孩子居然不哭了，而此时她还没有结婚。
其实，几乎每个小贷员，都有自己与农民打交道的“法宝”和“招数”。有的帮农户干活，有的给农户的孩子做义务家教，有的帮农民研究种养技术，有的帮助农民组织合作社……“这一些孩子，真是很不错，很不容易，让我们很感动。”由衷的夸赞不仅来自严云，在海南的每个乡镇几乎都能听到：“放贷的人过去感觉都是高高在上的，没想到这些年轻人不单没有架子，居然还让我们干活。”
“与农民打交道，不在于学问有多高，能力有多强，而在于对他们付出的感情有多真。”省农信联社理事长吴伟雄说，在农民的感动与信任中，农村的金融环境变得更有诚信。
小贷员也常常被农民感动着。王庆师难以忘记，有一年，苦瓜价格很低，许多农户说不但没有赚钱，本钱也亏进去了，说着都哭了。然而，当他心情沉重地询问瓜农，是不是还贷有困难时，农民的回答像巨石一样了击中了他的胸口：“既然你们都这么相信我们，给我们贷款，如果不及时还贷的话，不就辜负了你们的信任吗？我们就算是借钱，也要还上这贷款啊！”
“就是那一刻，我们感觉自己所吃的一切苦，不单是值得的，而且还非常有意义。”王庆师说。
那一刻，在真正的银行家眼里，是农村金融发展的希望。“我们正真看到了中国‘草根金融’地平线上的一道曙光。”时任中国银监会主席在2009年博鳌亚洲论坛上说，小贷员们就是中国的“尤努斯”。
小伙子如此，女孩子亦然。刚到东方的纪新丹，脸圆而白，是个可爱的小姑娘；两年后，当她成为全省最年轻的全国“五一”劳动奖章获得者时，她的皮肤是黝黑的。她的丈夫李谋善也是小额信贷技术员，“我们就钟爱这一个肤色。”
在加入这支队伍的第一年，她个人发放119户、130多万元，她带领的13人团队发放1800多户，1300多万元，支持农户增收1100多万元。“看到农民在得到的贷款以后，生活真正改善了，这是我们最高兴的事。”她说。
和小贷员一起成熟的还有海南农村小额信贷产品。“在学习‘格莱珉’小贷模式中，我们得知了许多水土不服的问题。”郑诗程说，比如最高4000元的额度较低、利息较高、还本付息安排不符合海南热带农业的特点等等。于是，在小贷员的不断摸索、格莱珉专家的指导和各级政府的支持下，诞生了农村的海南模式“一小通”。其中，包含了小贷员对海南农村的深入理解和大胆创新。
把贷款审批权、贷款利率权交还给农民。就是说，农民自愿组成5户联保小组，在接受金融机构信贷员5~7天培训后，2万元以下的贷款，不需审批，不需抵押，就可直接发放；只要农民按时还本付息，就给予诚信奖励，还款信用越好，农民承担的利息就越低，贷款额度也会逐步提高。
把工资决定权交给小贷员。小额信贷技术员的收入由发展业务多少及风险大小决定，每个小贷员查一查自己的放贷情况，收入多少也就清清楚楚。自该制度实行以来，小贷员的实际收入逐步的提升，这支队伍也得到了稳定，始终保持500人左右的规模。
省委、省政府也给予巨大支持，每年拿出一大笔财政资金，为守诚信的农户贴息，减轻了农民的利息负担，有力推动迅速在全省推广。
“小贷员不是村官，却做了许多村官的工作。”儋州枝根村的农民说的是小贷员申红光。除了发放贷款，他还帮瓜农们为冬瓜治病，学习最新种瓜技术，还组织瓜农成立起农民专业合作社，共同应对市场。
“罗保铭书记讲过农业发展的五点论，金融、科技、市场、保险、农民组织化缺一不可。”吴伟雄说，因此，小贷员不仅要给农民放款，还要教农民技术，帮农民经营，促农民增收，保农民还款。
正因如此，始终心系农民的黄雪凤觉得还要为农民做得更多一点。在成为小额信贷技术员1年后，她报考了公务员，也得到了农信社领导的全力支持。如今，她已经是琼中县的一名乡镇干部。“现在不仅是放款了，要做农民每个方面的工作。当然，小贷员的经历是我做好这份工作的最宝贵财富。”
中央农村工作领导小组办公室主任陈锡文在调研了小贷员队伍后说，“他们的实践，为我国农村金融改革和发展提供一个突围的可能性，也为我党培养亲民爱民的干部探索出有效途径。”
陈南威刚好与黄雪凤的经历相反。她是128名挂任农村“两委”副职和16名挂任乡（镇）副乡（镇）长的小贷员中的一位，先后挂职琼中县黎母山镇新村“”、三亚市吉阳镇副镇长。在选择回到这支队伍时，她带回了更多服务农民的经验，也带回了更多农民的需求。“我要真正投身到这项事业中，为农民提供切实有效的金融服务。”
如今，小贷员们还在不断探索和丰富的内容。合作社贷款、林权抵押、农民自建房贷款……他们紧紧捕捉农村改革发展的每一个机遇，给予农民更多样化的金融支持。
2010年，一群姐妹组建的创新妇女哈密瓜种植专业合作社，遇到了要新改建近千亩大棚的难题，资金缺口很大，农村房屋没有房产证、没人担保贷款，怎么办？
陈南威带着她的团队主动上门服务，为合作社的128名社员立即发放了625万元的小额信贷，解决了她们的燃眉之急。后来又陆续发放累计2115万元，如今社员已达316人，种植大棚哈密瓜2100多亩，许多社员盖上了小洋楼，购买了小轿车，被她们戏称为“哈密瓜楼”、“哈密瓜车”。
“我们的追求是：为了一个没有贫困的海南早日到来而努力奋斗。”陈南威说，通过小额信贷的平台，小贷员和农民，都在实现慢慢的变大的理想。
小额信贷技术员不是农民，却每天都在海南的田间地头辛勤劳作，他们———~~~
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