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　　建行是房贷的龙头银行，依照其发表的2007年中报数据，其个人借款均匀余额由2006年6月30日的4806亿元，添加至2007年6月30日的6337亿元。

　　无疑，商业银行对此次房贷新政的情绪可以用“心态两难”来描述：“高获利、低危险”的个人房贷自然是各家商业银行争抢的事务，但新政的施行必然对商业银行的事务发生很大的影响。

　　新政公布之后，光大银行和华夏银行首先出台房贷细则，承认以个人为单位界定“第二套房”，这个规范很快引发其他中小银行“跟风”。

　　10月13日，、建行董事长郭树清承受新华社记者采访时表明，建行已清晰借款人第二套住宅的确定规范以“户”为单位，并已将北京地区的第二套住宅借款的首付份额进步至50%。

　　19日，在美国彼特森世界经济研讨所主办的我国汇率方针研讨会上，我国人民银行副行长吴晓灵承受媒体采访时表明：“现在咱们还没有得到出细则的音讯，但央行现已给商业银行作了危险提示，他们应该依据自己的安全去把握。”

　　据记者了解到的状况，工行、中行、兴业银行等倾向于以“个人”为单位；深圳开展银行和建行相同，倾向于以“家庭”为单位。终究是以“个人”仍是以“户”为规范来界定“第二套住宅”，各家银行的确定规范并未达到一致，这在必定程度上阻止了新政的施行。

　　“怎么确定‘第二套住宅’，是以个人仍是家庭来核算？假如夫妻两边别离以各自名义买房归于‘第二套住宅’吗？此外还有异地置业、以子女名义购房等等状况存在，假如这个意义界定欠好，方针的履行作用就会大打折扣。”一位网友提出这样的疑问。

　　这种疑问很具遍及性。在一些业内人士看来，房贷新政的意图是为了遏止投机，但“第二套房”的界定所留下的缝隙，将或许使得这一刚性方针变成了弹性方针，对炒房的抑制作用大大削弱。

　　早在上一年10月，上海银监局就发表，个人住宅借款质量下滑趋势较为显着，接连3个月以上违约的房贷客户超越万人。但其时各家商业银行并未引以为戒，理念上仍是以为房贷是银行的优质财物，行动上仍旧疯抢房贷客户。

　　在房贷新政发布之前的9月下旬，建行研讨部发布的陈述指出，近年来，我国个人住宅不良借款数额已呈攀升趋势，而从世界经验看，个人住宅借款的危险露出期一般为3到8年。陈述指出，在央行近年来接连屡次加息，个人房借款付出不断添加的状况下，国内商业银行个人住宅借款在近一个时期内现已逐步步入违约高危险期。

　　数据显现，工、中、建三大行房地产借款中的个人住宅借款由2005年底的10127.23亿上升至2006年底的11760.66亿。个人住宅不良借款由2005年底的184.42亿上升到2006年底的192.41亿。

　　我国人民大学金融与证券研讨所副所长赵锡军以为，伴随着房价持续上涨，今年以来，银行发放的按揭借款添加了约3000亿元。在房贷规划越来越大之时，或许因而引发的金融危险也就越大。在这种状况下，银行业有必要采纳进步首付及利率的做法削减危险。

　　“从本身危险操控的视点来说，国内商业银行也得认线号文，而不是为短期利益所利诱。”我国社科院教授易宪容说。

　　在易宪容看来，359号文的出台，便是要改动现在国内商业银行个人按揭借款优质财物的神话，从商业银行本身危险的视点来躲避危险。近8年来，我国房地产商场的价格上涨应该是美国的几倍了，并且国内按揭借款的质量也会比美国要差，假如国内房地产商场呈现周期性改变，那么国内商业银行按揭借款的危险必定会比美国高。

　　“在美国‘次级债’危机之后，我曾去银行做过查询，现在，许多银行的‘购房贷客户’，都是现已借款N次，现在仍在归还中的许多人，是从炒房里尝到甜头的‘炒房族’。依据非官方数据，现在银行借款事务的80%来本身背多笔借款的‘老贷’。”北京首个协作建房发起人于凌罡说。

　　在于凌罡看来，许多本是买房自住的人，“在悟到了劳作不如炒房的真理后，加入到举高房价，蛀空国民经济的大军中，”从“初贷”晋级成了“老贷”，并且，遍及挑选还款周期尽或许长的借款，以获取资金，出资股票或房地产，持续获利，这样不仅是有危险的，并且是不利于国家经济长时间开展的。

　　“359号文作为房地产商场的一项公共性方针，国内商业银行不要仅把房地产信贷新方针看作是一种商业行为而各行其是，而是要把它看作国家一项公共性方针。既然是公共性方针，国内各商业银行就得严厉履行359号文。关于那些不履行的各商业银行，央行及银监会就得拟定严厉的赏罚办法。”易宪容说。 (人了网)