（2010年2月12日我国银行业监督处理委员会令[2010]第2号发布自发布之日起施行）

　　第一条为标准银行业金融机构个人告贷事务行为，加强个人告贷事务审慎运营处理，促进个人告贷事务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督处理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，拟定本办法。

　　第二条中华人民共和国境内经我国银行业监督处理委员会赞同树立的银行业金融机构（以下简称告贷人）运营个人告贷事务，应恪守本办法。

　　第三条本办法所称个人告贷，是指告贷人向契合条件的自然人发放的用于个人消费、生产运营等用处的本外币告贷。

　　第五条告贷人应树立有用的个人告贷全流程处理机制，制定告贷处理制度及每一告贷种类的操作规程，清晰相应告贷目标和规模，施行不同危险处理，树立告贷各操作环节的查核和问责机制。

　　第七条个人告贷用处应契合法律法规规则和国家有关方针，告贷人不得发放无指定用处的个人告贷。

　　第九条告贷人应树立告贷人合理的收入偿债份额操控机制，结合告贷人收入、负债、开销、告贷用处、担保状况等要素，合理确认告贷金额和期限，操控告贷人每期还款额不超越其还款才能。

　　（一）告贷人为具有彻底民事行为才能的中华人民共和国公民或契合国家有关规则的境外自然人；

　　第十二条告贷人应要求告贷人以书面形式提出个人告贷请求，并要求告贷人供给能够证明其契合告贷条件的相关材料。

　　第十三条告贷人受理告贷人告贷请求后，应实施尽职查询责任，对个人告贷请求内容和相关状况的实在性、准确性、完好性进行查询核实，构成查询点评定见。

　　第十五条告贷查询应以实地查询为主、直接查询为辅，采纳现场核实、电话查询以及信息咨询等途径和办法。

　　第十六条告贷人在不危害告贷人合法权益和危险可控的前提下，可将告贷查询中的部分特定事项审慎托付第三方代为处理，但有必要清晰第三方的资质条件。

　　经过电子银行途径发放低危险的，告贷人至少应当采纳有用办法确认告贷人实在身份。

　　第十八条告贷查看应对告贷查询内容的合法性、合理性、准确性进行全面查看，要点重视查询人的尽职状况和告贷人的归还才能、诚信状况、担保状况、抵（质）押比率、危险程度等。

　　第十九条告贷危险点评应以剖析告贷人现金收入为根底，采纳定量和定性剖析办法，全面、动态地进行告贷查看和危险点评。

　　第二十条告贷人应依据审慎性准则，完善授权处理制度，标准批阅操作流程，清晰告贷批阅权限，实施审贷别离和授权批阅，保证告贷批阅人员依照授权独立批阅告贷。

　　第二十二条告贷人应依据严重经济形势改变、违约率显着上升等异常状况，对告贷批阅环节进行点评剖析，及时、有针对性地调整批阅方针，加强相关告贷的处理。

　　第二十三条告贷人应与告贷人签定书面告贷合同，需担保的应一起签定担保合同。告贷人应要求告贷人当面签定告贷合同及其他相关文件，但电子银行途径处理的告贷在外。

　　第二十四条告贷合同应契合《中华人民共和国合同法》的规则，清晰约好各方当事人的诚信许诺和告贷资金的用处、付出目标（规模）、付出金额、付出条件、付出方法等。

　　告贷合同应树立相关条款，清晰告贷人不实施合同或怠于实施合一起应当承当的违约责任。

　　第二十六条告贷人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规则，标准担保流程与操作。

　　按合同约好处理抵押物挂号的，告贷人应当参加。告贷人托付第三方处理的，应对抵押物挂号状况予以核实。

　　第二十七条告贷人应加强对告贷的发放处理，遵从审贷与放贷别离的准则，树立独立的放款处理部分或岗位，担任履行放款条件、发放满意约好条件的个人告贷。

　　第二十九条告贷人应依照告贷合同约好，经过告贷人受托付出或告贷人自主付出的方法对告贷资金的付出进行处理与操控。

　　告贷人受托付出是指告贷人依据告贷人的提款请求和付出托付，将告贷资金付出给契合合同约好用处的告贷人买卖目标。

　　告贷人自主付出是指告贷人依据告贷人的提款请求将告贷资金直接发放至告贷人账户，并由告贷人自主付出给契合合同约好用处的告贷人买卖目标。

　　第三十条个人告贷资金应当选用告贷人受托付出方法向告贷人买卖目标付出，但本办法第三十三条规则的景象在外。

　　第三十一条选用告贷人受托付出的，告贷人应要求告贷人在运用告贷时提出付出请求，并授权告贷人按合同约好方法付出告贷资金。

　　告贷人应在告贷资金发放前审阅告贷人相关买卖材料和凭据是否契合合同约好条件，付出后做好有关细节的确认记载。

　　第三十三条有下列景象之一的个人告贷，经告贷人赞同能够采纳告贷人自主付出方法：

　　第三十四条选用告贷人自主付出的，告贷人应与告贷人在告贷合同中事前约好，要求告贷人定时陈述或奉告告贷人告贷资金付出状况。

　　告贷人应当经过账户剖析、凭据查验或现场查询等方法，核对告贷付出是否契合约好用处。

　　第三十五条个人告贷付出后，告贷人应采纳有用方法对告贷资金运用、告贷人的信誉及担保状况改变等进行盯梢查看和监控剖析，保证告贷财物安全。

　　第三十六条告贷人应区别个人告贷的种类、目标、金额等，确认告贷查看的相应方法、内容和频度。告贷人内部审计等部分应对告贷查看职能部分的作业质量进行检查和点评。

　　第三十七条告贷人应定时盯梢剖析点评告贷人实施告贷合同约好内容的状况，并作为与告贷人后续协作的信誉点评根底。

　　第三十八条告贷人应当依照法律法规规则和告贷合同的约好，对告贷人未按合同许诺供给实在、完好信息和未按合同约好用处运用、付出告贷等行为追查违约责任。

　　一年以内（含）的个人告贷，展期期限累计不得超越原告贷期限；一年以上的个人告贷，展期期限累计与原告贷期限相加，不得超越该告贷种类规则的最长告贷期限。

　　关于未依照告贷合同约好归还的告贷，告贷人应采纳办法进行清收，或许协议重组。

　　第四十一条告贷人违反本办法规则处理个人告贷事务的，我国银行业监督处理委员会应当责令其期限改正。告贷人有下列景象之一的，我国银行业监督处理委员会可采纳《中华人民共和国银行业监督处理法》第三十七条规则的监管办法：

　　第四十二条告贷人有下列景象之一的，我国银行业监督处理委员会除按本办法第四十一条采纳监管办法外，还可依据《中华人民共和国银行业监督处理法》第四十六条、第四十八条规则对其进行处分：

　　（七）对告贷人违反告贷合同约好的行为应发现而未发现，或虽发现但未采纳有用办法的；

　　第四十三条以存单、国债或许我国银行业监督处理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人告贷，消费金融公司、轿车金融公司等非银行金融机构发放的个人告贷，可参照本办法履行。

　　银行业金融机构发放给农户用于生产性告贷等国家有专门方针规则的特别类个人告贷，暂不履行本办法。

　　第四十四条个体工商户和乡村承揽运营户请求个人告贷用于生产运营且金额超越五十万元人民币的，按告贷用处适用相关告贷处理办法的规则。