过度假贷和超前消费前些年即已盛行于西方社会，许多人以为当时国内愈演愈烈的过度假贷-超前消费是遭到西方社会的影响，当然两者有相关，但是这不是实质。咱们需求看到过度假贷和超前消费背面的必定消费规则，并合理使用引导这些规则。

　　实践上西方社会的“过度假贷和超前消费”是进入到20世纪才真实构成规划的，之前遭到（基督教）新教道德影响，负债吃苦是凶恶的。咱们要客观的看到，超前消费和过度假贷是不同的，超前消费更倾向于一个中性词语，在美国以及其他发达国家经济开展进程中，超前消费带动了消费结构合理化，然后促进出产，构成消费与出产的良性循环，一起也使得个别顾客日子水准和家庭幸福感上升；而过度假贷则是给个别顾客引进了超越其本身担负的危险，是要对立的。

　　尽管一些提法以为一百年前的凯恩斯主义政府影响经济理论直接导致了过度假贷和超前消费，但应该明晰看到这种趋势构成的不同层次原因，政府影响经济是其间的外因，外因需求与内因协作才干够真实构成趋势，这个内因其实有两个层次：

　　榜首个层次是生命质量理论决议的消费趋势的必定规则。生命质量是我提出用于解说和剖析个别需求规则的理论结构，依照这个结构，个别消费分为三个层次：满意生计需求的消费，具有普适性和多变性；满意日子需求的消费，具有短时性和从众性；满意生命质量需求的消费，具有全生命周期性和层次个性化特征。依据咱们的研讨，美国等发达国家在20世纪70年代，消费结构中生命质量消费占比现已挨近1/3，这个数值咱们国家在2010年左右才到达，2/7这个份额是一个消费转型拐点，1/3超越了这个拐点，意味着消费方法发生了改变。 生命质量消费的全生命周期性决议了个别更好的把未来危险承受才干、未来的现金流与当期的消费结合在一起，好像咱们现在考虑购买大额财物会习惯性考虑未来收入相同，这种特征占有主导地位，天然会引起“假贷”，即经过金融东西搬运未来的现金流到现在，与其说个人挑选了“假贷”，不如说“假贷消费”是习惯这种实质生命质量需求而开展的；当个别对未来危险承受才干估量缺乏或许谬误时，就会引起“过度假贷”。生命质量的层次个性化，决议了个别满意不同层次生命质量方针而挑选不同的消费结构，这天然会引起超前消费，由于生命质量的完成与实践个别消费才干无关，好像咱们都想长生不老详细与其本身消费才干无关。这两个特色结合，正好解说了“过度假贷”和“超前消费”。

　　第二个层次是未来危险的处置进一步影响“过度假贷和超前消费”的程度。当个别具有处置未来危险的才干时，特别是引进稳妥东西和信誉东西的时分，未来危险会很好的被掩盖，个别会进一步倾向于假贷和超前消费。 好像发达国家构成较完善的福利系统以及信誉系统进程与过度假贷的程度亲近相关相同，我国居民的稳妥掩盖程度（包含社会稳妥和商业稳妥）进一步扩展，也会带来这样的趋势。

　　从上述实质剖析能够看到，过度假贷和超前消费是个别在寻找生命质量需求中所构成的一种现象，它的条件是人们现已有了未来的危险估量，跟着这种估量是缺乏的、含糊的，乃至是过错的。 呈现了这些估量问题后，就会呈现实际的抗危险才干缺乏。 从之前的剖析也能够看到，某种程度上，中国经济敏捷开展，老百姓日子水平进步，从日子需求过度到生命质量需求，必定会发生假贷的快速开展以及超前消费，这是个别消费的必定规则决议的，很难说是来自于西方，也不能称为是西方盛行事情或现象。

　　当然西方已有的过度假贷和超前消费会从方法上影响咱们，相关公司会借机宣扬推进，金融机构火上加油等，但咱们应该看到什么是底子。

　　了解了过度假贷和超前消费的底子后，我想鉴别西方的详细方法影响，中心就在于“方法”与“底子”的习惯。 西方社会现已较早进入到生命质量需求方式，这其间许多方法化的东西并不一定合适当时我国的状况，但反过来他们方法上的一些方法，特别是像关于个别全生命周期危险的教育其实给咱们供给了可学习的经历。

　　依据前面的剖析，生命质量需求敏捷扩展的进程中，必定会带来假贷和超前消费，这其间的中心对立在于“未来危险”的准确估量，经过准确估量构成自己个性化的明晰判别，习惯这种必定的趋势，而不是简略的阻挠这种必定的趋势，必定的规则无法阻挠，或许安排后就会以别的一些方法呈现，比方地下金融、不合法假贷等发生。

　　详细怎么才干更好的估量和判别以培育和增强人们的久远眼光、有备无患、忧患意识、防备才干？ 我想大略的有三点，但中心仍是根据生命质量需求的必定趋势来做如虎添翼：

　　榜首，全生命周期的国民教育火烧眉毛，这些年我一向企图推进全生命周期的生命质量通识教育，但由于少了些名利，响应者寥寥。但这是趋势中的必定，国民对全生命周期有了明晰的知道，是整个进程的根底。

　　第二，金融机构应该充分使用技能力量，如大数据人工智能等技能，与生命质量相关需求亲近结合，从之前标准化的服务，以成单盈余为中心，转化为C端危险安排为中心的服务，从含糊的超前消费转化为准确的超前消费，从过度假贷转化为危险可控的合理假贷。

　　第三，监管部门应该加强顾客教育和顾客维护，并经过进一步完善信誉系统来标准相关假贷和消费的程度。

　　榜首，在消费结构上能够适度地、习惯不同人群地提出消费信贷是非灰名单，构成系统化的国民消费结构支撑根底数据库。

　　第三，进一步标准金融机构以及顾客触达人员（如代理人、客户经理等），传导“全生命周期”理念，并构成标准的全生命周期危险评价系统。

　　第五，丰厚稳妥产品，扩展稳妥掩盖规模，扩展稳妥掩盖的时刻周期，提高稳妥掩盖程度，削减个别全生命周期危险的影响。

　　（作者系中央财经大学金融学院教授，博士生导师，中央财经大学中国金融科技研讨中心主任，生命质量研讨会理事长，宗族办公室协作与开展安排理事会主席兼首席经济学家）