“金融e店”荆楚小康贷三农服务途径是湖北省联社在推行“职责银行、合规银行、才智银行”三大银行战略布景下，施行“服务三农”的普惠金融作业途径，是湖北省联社科技规划的一个重要内容。“服务三农”是农商行事务运营要点，经过金融服务反哺村庄经济发展、带动农业产业晋级、促进农户增收，是农商行立业之本，也是职责地点。近几年来，湖北省辖内农商行全面推行“金融村官”整村授信作业，但在推行过程中一直存在痛点：一是农人难以取得授信。传统形式下没有典当物不能授信，没有关系不能授信，信誉白户不能授信；二是作业本钱居高不下。重复建档，从挎包走村入户，到金融网格化，到社区银行，全省农商行在农户建档方面花费了许多的人力物力，可是数据一直没有转化为有用的生产力；三是获取资金手续繁琐。取得农业资金支撑流程冗杂，从取得预授信到取得借款，农户需求跑许多路，费许多精力，体会感较差。为此，湖北省联社发动“金融e店”荆楚小康贷三农服务途径研制，意图在于凭借外力、运用科技手法处理村庄信贷金融“融资难、融资贵、融资慢”的痛点。

　　项目以底层农商行事务需求为导向、采纳迭代式开发办法，不断丰富产品体系，继续满意途径推行中差异化、特征化的需求。首要面向农区客户，使用湖北农信小程序交际媒体生态，与手机银行用信绑定，供给线上、物理网点、自主设备等处理途径的信誉借款事务，打通农区金融服务“终究一公里”，缓解村庄金融痛点，推动农区金融服务扩面增效，实行支撑国家村庄复兴战略主办行的社会职责；一起面向城区客户，推出了以薪酬代发、公积金为授信根底的“白领e贷”、公积金贷等信誉产品；后期方案环绕商户买卖数据，推出面向乡镇小微运营户的信贷产品。树立立体化的产品体系，全方位服务全省农商行广大客户。

　　1.数据运用方面。使用农业村庄大数据进行评级授信，支撑“三农”，支撑村庄复兴，支撑普惠金融；

　　2.危险操控方面。“三方评议”形成了评议与评价结合、内评与外评互补的特征授信机制，使用行内涉农补助数据和前史借款履约数据，对客户进行额度测算和利率定价；

　　3.事务特征方面。使用湖北农信小程序交际媒体生态，与手机银行用信绑定，供给线上、物理网点、自主设备等处理途径，打通了农区金融服务“终究一公里”，缓解农户融资难、融资贵的痛点。

　　1. 运用了大数据技能。整合政府农业部门供给的农户根底数据（从村组经管站取得）、人行征信数据、行内涉农补助数据和前史借款数据，完成对农区村庄整村授信；

　　2. 运用人脸辨认、OCR认证、电子存证、分布式云核算等技能，保证线上客户身份线. 应用程序编程接口（API）敞开途径技能，整合了行内中心、信贷、印象、风控决议方案等体系功用，供项目途径调用，完成体系间交互。

　　“金融e店”荆楚小康贷三农服务途径项目由湖北省联社微贷中心主导，试点行湖北京山农商行参加，产品研制中心详细担任施行的根底项目，合作湖北省联社全体信息体系建造方案，选用试点施行和推行的分阶段方法。首要阅历了以下几个阶段：

　　此阶段时刻段为2020年8月17日至2020年9月21日，期间首要完成了事务需求剖析、事务功用和技能构架的规划。提交了需求说明书、需求功用说明书、概要规划、数据库规划、接口规划说明书等文档。

　　此阶段开始时刻为2020年9月21日至2020年10月13日，期间首要完成了体系详细规划作业，提交了“金融e店”荆楚小康贷三农服务途径详细规划说明书等文档。

　　此阶段开始时刻为2020年10月9日至2020年10月31日，期间完成了“金融e店”荆楚小康贷三农服务途径开发的编码、测验以及试点行上线准备作业，提交了测验报告、上线方案、体系设置等文档。

　　此阶段开始时刻为2020年11月20日至2020年12月31日，湖北省京山农商行试运转“金融e店”荆楚小康贷三农服务途径，并依据上线运转的状况，为推行施行提出了优化需求。

　　此阶段开始时刻为2021年1月至2021年6月，对除试点行外的其它农商行分三批推行上线，详细如下：

　　“金融e店”荆楚小康贷三农服务途径项目施行严厉依照湖北省村庄信誉社联合社项目处理相关准则，从方案、质量、财政等多方面进行规范化处理，项目终究如期完成。至2021年6月底，全省农商行投产上线。

　　到2021年9月上旬，湖北省内农商行均已注册“金融e店”荆楚小康贷三农服务途径，全省农区经过该途径取得预授信农户131万户，预授信金额为438亿元，签约户数为59751户，签约金额27亿元。

　　经过树立“三方评议”特征授信机制，初度将“村两委、村民代表”评议定见归入授信处理作业，三方评议成员由了解本地、人品牢靠、威望较高、公正正派、合作作业的“村两委”成员、村名代表和客户经理（金融村官）等组成，发挥“人脑大数据”的效果，对辖内农户的人品、信誉、产业、实力和严重负面信息等软信息进行独立评判，开始确认能够授信的农户和意向性额度，将支撑农区奔小康，支撑村庄复兴，支撑普惠金融落到实处。

　　坚持“一个手机便是一个银行”的理念，使用湖北农信小程序交际媒体生态，与手机银行用信绑定，供给线上、物理网点、自主设备等处理途径，依照“循环贷+手机自助”的形式，为农户供给随时可用的“周转备用金”，充分发挥“闲时授信急时解忧”的优势，推动30万元以内的信誉信贷产品线上处理，农户既可享用银行低利率优惠，也可享用有庄严的正规金融服务。

　　“金融e店”荆楚小康贷三农服务途径建造经过加强数据安全性、提高技能安稳性、做好纯信誉借款危险防备三个层面，推动了农户借款数字化转型，不断扩大授信覆盖面，供给农户的可得性、便利性和安全性，充分体现了农商行信贷处理“前中后台”归纳优势，在信贷支农服务水平、促进村庄金融服务的安稳发展方面发挥了重要效果。

　　“金融e店”荆楚小康贷三农服务途径项目需求功用均已完成，达到了预期方针，项目上线后运转安稳。经过初度数据批量导入，后期客户经理定时保护、实时更新，处理农户信息重复建档的痛点，大大降低了作业本钱；经过评议定性剖析预授信，处理了农人无典当的痛点；经过纯线上、自助式服务形式，处理农户取得借款流程冗杂的痛点，是打通村庄金融服务“终究一公里”的最佳实践。