为深化贯彻实行《国务院关于进一步支撑小型微型企业健康展开的定见》（国发〔2012〕14号）以及中、省关于金融支撑小型微型企业展开方针办法的有关精力，结合我国人民银行、银监会、证监会、保监会《关于进一步推进乡村金融产品和服务办法立异的辅导定见》（银发〔2010〕198号）要求，经过金融立异进一步缓解我市小型微型企业、乡村工业大户和城乡创业者融资难问题，经市政府赞同，决定在我市展开小额确保稳妥告贷作业，现将有关事项告诉如下：
近年来，小型微型企业、乡村工业大户和城乡创业者融资难问题遭到国家及社会各方重视。典当物缺少、抗危险才能差是其难以取得银行告贷的首要原因。小额确保稳妥告贷是针对告贷人还款供给稳妥确保的告贷，一般不需要告贷人供给典当和反担保，具有程序简略易操作、事务网点多、投保便当、本钱合理等特色。因而，展开小额确保稳妥告贷作业，不只能够让契合条件的告贷人无需供给典当和反担保，就能以合理的融资本钱取得告贷，并且有利于加强银保协作，缓解小型微型企业、乡村工业大户和城乡创业者融资难，促进作业，改善民生，一起，还有利于促进金融组织进步事务立异才能和危险处理水平，拓展服务范畴，进步金融服务县域经济展开才能。各县区政府、有关部分和金融组织要从统筹城乡展开、建造美好商洛、全面建成小康社会的高度，充分认识推进小额确保稳妥告贷作业的重要意义，依照《商洛市小额确保稳妥告贷作业施行方案》要求，稳步推进此项作业，必定实效。
（一）首要任务。探究我市小额确保稳妥告贷运作机制和有用组织办法；研讨小额确保稳妥告贷政府支撑的办法和途径；改善和完善小额确保稳妥告贷的承保、理赔和银保协作方法；堆集小额确保稳妥告贷危险管控和危险补偿经历。
（二）支撑目标。作业初期，首要支撑我市小型微型企业、乡村工业大户和城乡创业者（含个体工商户）的生产运营性融资需求，待条件成熟后，逐渐扩展支撑规划。
（三）承办主体。依据现有金融组织的网点优势、运营处理经历和危险处理才能等多种要素，承认确保稳妥事务在展开初期由我国人民财产稳妥股份有限公司商洛分公司承当，信贷事务由市内自愿参与的银行业金融组织承当。
（四）相关扶持方针。树立小额确保稳妥告贷危险补偿专项资金，年规划为500万元，由市、县区财务预算组织，市财务统一处理。树立危险补偿机制，对稳妥组织在该稳妥项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分给予必定份额补偿，详细依照市财务局拟定的《商洛市小额确保稳妥告贷危险补偿资金处理暂行办法》（另文印发）施行。各县区政府可结合实践，对契合条件的小额确保稳妥告贷投保人（告贷人）给予必定份额的保费补助，详细办法参照相关方针施行或由县区政府另行拟定。
（五）树立危险防控机制。展开小额确保稳妥告贷作业有必要坚持以“依法合规、危险可控”为条件，树立健全事务专营专管、危险监管预警、欠款追偿、失期惩戒等机制，有用防备危险。
小额确保稳妥告贷作业触及面广，各有关部分和承办主体单位要通力协作，亲近协作，一起推进此项作业。市金融办要会同有关部分担任做好组织和谐作业；市人行、银监局、稳妥协会担任辅导、监督和帮忙承办组织活跃稳妥地展开该事务，规范告贷期限、额度，加强信息交流和危险防备，对违规渎职行为进行问责；各承办银行和稳妥公司担任做好告贷流程、施行细则及相关稳妥条款的拟定施行，活跃推广稳妥条款通俗化和服务规范化，立异服务办法，进步服务水平，为投保人（告贷人）供给愈加方便的金融服务；财务部分担任拟定完善《商洛市小额确保稳妥告贷危险补偿资金处理暂行办法》，实行财务扶持方针，加强资金监管，确保专款专用；工商部分担任对歹意欠款人的违法失期行为予以相应制裁；司法部分担任依法冲击骗贷及歹意逃废银行债款行为，保护金融组织合法权益。
各县区、有关部分和金融组织要实在加强小额确保稳妥告贷作业的组织领导，依照“政府引导、方针支撑、市场运作、大众自愿”的准则，精心组织，缜密布置。采纳灵活多样的办法，多层次、广视点、有针对性地宣扬小额确保稳妥告贷作业有关规则和方针法规，力求做到众所周知。亲近重视作业展开过程中呈现的新状况、新问题，仔细研讨、加以处理，及时总结成功的经历和做法。一起，要加强社会诚信教育，不断增强大众的诚信认识，营建杰出的外部环境，确保作业顺利展开。
为有用处理小额信贷中典当担保缺乏问题，拓展小型微型企业和“三农”金融服务范畴，为小额告贷人供给金融支撑，经市政府赞同，决定在我市展开小额确保稳妥告贷作业，特拟定本施行方案。
（一）首要任务：探究我市小额确保稳妥告贷运作机制和有用组织办法；研讨小额确保稳妥告贷政府支撑的办法和途径；改善和完善小额确保稳妥告贷的承保、理赔和银保协作方法；堆集小额确保稳妥告贷危险管控和危险补偿经历。
――活跃稳妥准则。由点到面，稳步推进，市场化运作，事务展开初期由政府和谐推进并供给相应的方针扶持，终究完结商业化可持续展开。
――危险可控准则。严格遵守国家法律法规和金融监管要求，强化危险操控办法，做到依法合规运营，防备金融危险。
――权责清晰准则。经过准则立异，科学合理地组织银行、稳妥组织、告贷人与政府等参与主体的责权力联络，统筹功率与公正，银行首要担任防控信贷事务的道德危险，依照正常的规范和要求严把告贷质量关；稳妥组织首要分担告贷人的非道德危险；告贷人要施行诚信守约职责；政府协作帮忙金融组织管控危险。
――方便便民准则。告贷人在处理小额确保稳妥告贷后，一般无需供给额定的典当和担保便能够较为合理的融资本钱从银行取得告贷，有用进步融资功率。
（一）请求人。在商洛市行政区域内向承办银行请求的小型微型企业、乡村工业大户和城乡创业者（含个体工商户），且一起契合以下三个条件：
3、自然人须已在商洛市规划内接连寓居三年以上，具有固定的居处、身体健康、具有彻底民事行为才能，其间乡村工业大户、城乡创业者还须一起具有商洛市常住户口，并由其直系亲属或其他担保人供给连带担保职责；法人须具有一年以上的接连运营记载，无欠缴税费、逃废债款等违法违规行为和不良诺言记载，并由企业法定代表人（或实践操控人）及其爱人承当连带确保职责。
1、承办银行。本方案承认的告贷确保稳妥事务，鼓舞全市银行业金融组织参与，在自愿申报的基础上，由市金融办会同相关部分挑选若干实力较强、诺言杰出、运营处理规范的银行展开事务，并逐渐扩展承办银行规划。
2、承办稳妥公司。初期承认我国人保财险商洛分公司为小额确保稳妥告贷稳妥组织，后期逐渐扩展稳妥组织规划。有两家以上承保组织时，应构成共保体，人保财险商洛分公司为主导承保组织。
3、协作方法。小额确保稳妥告贷采纳银行和稳妥公司协作方法。协作两边要遵从“危险共担、利益同享、亲近协作、共谋展开”的准则，洽谈签定协作协议，树立“小额度、广掩盖、易操作、本钱合理”的运作机制。
4、危险分担。事务展开初期，承办银行与稳妥组织准则上按3:7的份额分摊告贷本息丢失危险，后期依据各银行危险处理质量与告贷丢失实践状况，经两边洽谈作差异化调整。
（三）告贷期限和额度。小额确保稳妥告贷期限在一年以内；依照“小额、涣散”的准则，对不同目标的小额告贷人规则不同的单户告贷上限：小型企业单户发放金额不超越300万元，微型企业单户发放金额不超越100万元，乡村工业大户、城乡创业者单户发放金额不超越50万元。
（四）融资本钱。详细事务展开，银行告贷利率最高不超越同期基准利率上浮30%的水平；稳妥组织依据不同的承保方法承认费率，确保稳妥费率和告贷人意外损伤险费率算计最高不超越告贷本金的2.04%。承办组织可依据小额告贷人实践危险和资信状况别离施行差别化利率和稳妥费率，不得收取除利息和保费以外任何方法的其他费用。
如告贷人有条件且自愿供给部分典当和担保，承办银行和稳妥公司可依据告贷人资信状况恰当下浮告贷利率和稳妥费率。
第一步：有此类融资需求的客户向承办银行网点提交书面告贷请求及告贷和稳妥所需材料。
第二步：由承办银行与稳妥组织联合对小额告贷人进行资信查询——银行对客户状况进行实地查询、评级授信（ 5个作业日内），将契合条件的客户材料送稳妥公司复审；稳妥公司进行尽职查询和审阅，做出是否承保的意向，向银行出具《确保稳妥意向书》（ 4个作业日内）。
第三步：银行告诉告贷人在稳妥公司指定的账户交纳小额确保稳妥告贷和告贷人人身意外损伤稳妥的稳妥费，在收到告贷人的稳妥费缴款回执后，与告贷人签定《告贷合同》，并告诉稳妥公司出具正式保单。银行依照合同和有关规则放款（2个作业日内）。
小额确保稳妥告贷事务处理的全过程一般不超越11个作业日。如在正式缔结合同前，银行发现告贷人危险改动（足以影响告贷人还款才能）或放款条件产生改动的，应从头提交稳妥公司复审。
第四步：小额告贷人施行诚信守约职责，采纳分期付息、到期一次性偿还本金等办法，如期付息还本。
当告贷人未按《告贷合同》施行还款职责时，银行要及时做好对欠款的催收作业，稳妥公司应活跃协作。
如告贷人欠息接连达3个月以上或告贷到期后1个月内未偿还本金，银行催收未果的，可向稳妥组织提出索赔。稳妥组织应在收到银行索赔要求和相关材料后，依照约好向银行补偿。
稳妥公司产生赔付后，应与告贷银行一起以债权人身份向告贷人进行追偿。追回的资金，扣除合理追偿费用后，稳妥公司与银行按约好份额回补。
当稳妥公司按约施行补偿职责后，告贷人从头向银行施行还款职责时，银行须在10个作业日内将稳妥公司在合同项下已付出的赔款（告贷人实践还款金额×稳妥公司的危险承当比重）偿还稳妥公司。
（七）信息交流和诺言挂号。承办银行和稳妥公司应实行专职人员，详细担任协作两边以及内部间的交流联络，并做好分类信息计算剖析和同享。承办银行应将买卖信息归入人民银行征信体系处理，稳妥公司一起挂号进入专项事务计算信息体系，为加强事务处理和寻求再稳妥支撑供给信息渠道。
（一）树立事务专营专管准则。小额确保稳妥告贷支撑的告贷一般没有典当或反担保，危险相对较高。承办稳妥公司和银行应施行专营专管。人保财险公司应树立或联合树立稳妥部，作为小额确保稳妥告贷事务的仅有运营主体，由人保财险市分公司分担副总经理（共保体委员会主任）直接领导，树立并培育合格的事务处理人才队伍。
（二）树立银保联合危险管控机制。承办银行和稳妥公司对告贷施行全过程危险处理，对每笔告贷施行银保一起实地资信查询。银保两边在告贷人请求受理、贷前查询、剖析决议计划、贷后盯梢处理、逾期催收、丢失追偿等各个环节中，施行信息同享和作业协作，完结联合危险管控。银行要确保客户信息实在及资金用处合理，做到资金专款专用，根绝因为有了确保稳妥而下降告贷发放规范，放松告贷质量与危险管控。
（三）树立稳妥公司独立审阅机制。因为小额确保稳妥告贷大部分危险由稳妥公司承当，稳妥公司负有终究审阅权，对每一笔确保稳妥有独立查询、审阅、批阅及否决权力；对贷后逾期进行紧密管控，关于产生逾期但未构成稳妥事端的告贷，稳妥公司有提早介入催收的权力。
（四）树立告贷危险预警准则。此为前置危险管控办法，即：当单个承办银行小额确保稳妥告贷不良率到达7%或稳妥公司在单个承办银行的赔付率(赔付金额/小贷险及附加险保费收入)到达100%时，应陈述小额确保稳妥告贷作业领导小组办公室进行危险预警，并操控小额确保稳妥告贷增幅每月不超越10%。
（五）树立事务暂停机制。当不良率超越10%或赔付率超越150%时，相关金融组织应立即暂停展开此项事务，由市金融办会同相关监管组织对此项事务进行专项查询。对承办银行疏于处理或成心违规放贷构成信贷危险的，或稳妥公司无正当理由拒赔、拖赔等行为，由相关金融监管组织依照规则予以查办。
（六）树立欠款追偿机制。告贷丢失危险产生后，稳妥公司在按约好份额向银行赔付的一起，银行和稳妥公司应联合向告贷人进行追偿。对有歹意逃废金融债款行为的告贷人，由公安等司法机关依法惩办，并采纳有用办法帮忙追偿作业。
（七）树立多部分联动的失期惩戒机制。各级各有关部分要活跃协作支撑此项作业，帮忙金融组织防控化解危险，采纳实在有用的办法，从各个方面对歹意诈骗、逃废债款等失期行为，构成强有力的惩戒和约束合力。这些惩戒办法包含但不限于：一是将欠款信息和名单归入人民银行征信体系，对歹意逃债的个人与企业以恰当办法予以曝光，并由相关部分和单位视状况予以惩戒；二是对歹意拖欠的告贷人（包含有直接职责的告贷企业法定代表人），经有关部分承认后，按公务员和事业单位作业人员考录有关规则撤销其选用资历，行政许可部分在三年内对其在全市规划内从事运营活动的行政许可进行约束；三是对拖欠告贷的告贷人，撤销我市给予的各类优惠方针、财务补助和荣誉；四是司法机关要依法加大对拖欠、逃废金融债款行为的冲击力度，拓荒“绿色通道”，对诉讼可适用简易程序，并优先施行，对告贷人歹意骗贷涉嫌犯罪的，公安部分要及时立案、侦查，依法追究其刑事职责。
（一）树立危险补偿专项资金。小额确保稳妥告贷危险补偿专项资金初始树立固定规划500万元，市、县区财务依照3∶7的份额一起筹措，施行专户贮存、分账核算，由市财务局统一处理。今后每年度依据当年危险补偿资金使用状况由市、县财务仍按3∶7的份额列入下一年度预算予以弥补。
（二）树立危险补偿机制。事务展开中，对稳妥组织在该稳妥项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，由当地财务给予必定份额补偿。
（三）树立激励机制。对活跃展开小额确保稳妥告贷事务、能有用操控危险、运营状况杰出的银行或稳妥组织，在市级金融组织支撑当地经济展开成绩年度考评中给予恰当加分，并引荐为金融立异奖候选单位。
（四）保费补助。各县区政府可结合各自实践，对契合相关条件的小额确保稳妥告贷投保人（告贷人）给予必定份额的保费补助，详细办法参照相关方针施行或由县区政府另行拟定。
（一）做好发动预备。市金融办在2013年2月底前完结宣扬发动，对自愿参与小额确保稳妥告贷的金融组织催促其依照《告诉》精力活跃向上级组织请求报批此项事务产品，一起活跃做好告贷流程、施行细则及相关稳妥条款的拟定，承办银行与稳妥公司签定事务协作合平等作业。市财务局担任组织树立小额确保稳妥告贷危险补偿资金并拟定出台相关处理办法。
（二）做好组织施行。各承办银行与人保财险商洛分公司要加大对小额确保稳妥告贷事务的宣扬，及时树立专营组织，组织专职人员，做好方针解说、承保、告贷等作业，并及时和谐处理事务展开中存在的问题，确保事务顺利展开。
（三）做好总结考评。由市小额确保稳妥告贷作业领导小组办公室在每季季末对作业进行小结，每年年底对全年作业进行总结考评，归纳评价作业成效，查找存在问题和缺乏，完善相关方针缝隙，并对承办银行和稳妥公司作成绩效进行考评。
（一）加强组织领导。市政府树立由分担副市长任组长，市金融办、财务局、人行、银监局、稳妥协会、工信局、国税局、地税局、工商局、司法局、文广局及承办金融组织担任人为成员的小额确保稳妥告贷作业领导小组，详细担任该项作业的组织领导，领导小组办公室设在市金融办。
（二）清晰职责分工。市金融办会同有关部分树立联协作业机制，担任研讨起草作业施行方案及归纳性方针，了解、总结作业进展状况，和谐实行作业展开的详细事宜；商洛银监分局、市稳妥协会担任辅导、监督和帮忙金融组织活跃稳妥地展开此项作业，切施行行危险处理职责，当令展开事务查看，对违规渎职行为进行问责；人民银行担任做好个人与企业征信、客户账户处理等服务，树立歹意欠款人的“黑名单”准则；各承办银行和稳妥公司依照施行办法要求，做好告贷流程、施行细则及相关稳妥条款的拟定施行等作业；财务部分担任拟定《商洛市小额确保稳妥告贷危险补偿资金处理暂行办法》，实行财务扶持方针，加强资金监管，确保专款专用；工商部分担任为承办金融组织查询企业告贷人资信状况供给便当，并对歹意欠款人的违法失期行为予以记载制裁；司法机关依法冲击骗贷及歹意逃废银行债款行为，保护金融组织的合法权益，帮忙银行和稳妥组织对歹意逃废债款的企业与个人进行追索；文广部分担任和谐新闻媒体精确客观地宣扬报道此项作业的相关状况，营建杰出的言论气氛；工商、农业等部分和告贷人地点的镇（大街）、村（社区）等基层组织要活跃帮忙金融组织展开资信查询。
（三）加大宣扬力度。各相关部分和金融组织要活跃做好小额确保稳妥告贷的宣扬组织作业，遍及小额确保稳妥告贷常识，营建杰出的言论气氛，激起和引导小型微型企业、乡村工业大户和城乡创业者的创业展开热心。
（四）强化社会职责。全市银行业及稳妥业金融组织要把推进小额确保稳妥告贷作业作为支撑当地经济展开、施行社会职责、完结事务转型晋级的重要任务和展开方向，活跃参与此项作业，尽力进步金融立异和服务社会才能。